Couverture d'assurance habitation

À jour en Juillet 2017

Écrit par les experts Ooreka

Aux garanties de base de votre assurance habitation vous souhaitez peut être ajouter quelques options correspondant à vos besoins spécifiques ? Comparez attentivement les formules qui vous seront proposées car elles varient d'un assureur à l'autre ! 

Sans être exhaustif, regardons ensemble certaines de ces garanties optionnelles les plus courantes.

Souscrire des options en assurance habitation : un choix réfléchi

Avant de vous décider à souscrire une option plutôt qu'une autre, il est un préalable indispensable : définir avec précision vos besoins en garanties, en montant garanti et en niveau de franchise dans votre assurance habitation. À partir de cette analyse, un contrat adapté vous sera proposé, reste à ce qu'il le soit également au niveau du montant de la prime ! À défaut, des ajustements seront nécessaires pour obtenir la formule qui vous correspond.

La diversité sur le marché de l'assurance est telle que vous aurez peut-être intérêt à vous faire aider d'un professionnel qui, selon votre choix, pourra être un courtier, un assureur... ou bien à utiliser les comparateurs d'assurance sur internet si vous pensez pouvoir définir vos besoins seul.

Prenez le temps de la réflexion et faites jouer la concurrence !

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Garanties optionnelles liées aux dommages aux biens de l'assuré

En dehors de toute recherche de responsabilité, la plupart des garanties de base d'une assurance habitation ne couvrent pas ou très peu les dommages occasionnés à vos biens en cas de sinistre. Selon votre situation, vous aurez intérêt à élargir cette couverture d'assurance.

Voici les principales offres de garanties complémentaires ou supplémentaires qui pourront vous êtes proposées.

Garanties optionnelles des dommages aux biens dans l'habitation

Dommages électriques

Cette garantie a pour objet de couvrir les dommages matériels causés par les machines ou les appareils électriques ou électroniques, les canalisations électriques, contre l'incendie et l'explosion prenant naissance à l'intérieur de ces objets.

Elle couvre également les dommages causés par l'action de l'électricité atmosphérique ou canalisée, ou par un accident dû à un fonctionnement électrique anormal (surtension).

Sont généralement exclus de cette garantie les dommages liés à l'usure d'un appareil.

Ainsi, si vous souscrivez cette option vous pourrez, par exemple, couvrir vos appareils électriques les plus courants tels que votre télévision, votre lave-linge ou tout équipement de même nature. Les dommages électriques couverts seront ceux liés à une surtension (foudre, orage...).

À noter : les contrats distinguent les dommages électriques occasionnés aux bâtiments (par exemple, dommages causés aux installations électriques du bâtiment  par une surtension) de ceux subis par les appareils électriques ou électroniques.

Biens de valeur

Si vous avez des objets de valeur tels que des objets d'art, des tableaux de maître, des objets de collection (timbres, monnaies...), des pierres précieuses..., vous avez tout intérêt à le signaler à votre assureur pour ne pas avoir de mauvaise surprise en cas de sinistre ! Il est indispensable de réévaluer le montant garanti de vos biens dans votre contrat d'assurance habitation.

Bon à savoir : pour évaluer les biens de valeur au moment de la souscription de la garantie, le recours à un expert ou un professionnel qualifié est parfois nécessaire.

Rééquipement ou reconstruction en valeur à neuf

L'assureur peut proposer d'indemniser en cas de sinistre :

  • les dommages immobiliers aux biens dont vous êtes propriétaire en valeur de reconstruction à neuf au jour du sinistre sans vétusté ;
  • les dommages au mobilier en valeur de remplacement à neuf sans aucune déduction de vétusté.

À noter : ces options sont assorties de conditions qu'il convient de lire attentivement comme, par exemple, la clause de rééquipement à neuf déterminant en général le mobilier concerné selon sa date d'ancienneté. Cette clause sera donc intéressante si vous avez des équipements récents.

Garantie tous risques

Elle couvre les dommages matériels causés au bâtiment, aux biens assurés dans l'habitation de l'assuré en complément des garanties prévues à votre contrat et ce, dans les limites des conditions contractuelles fixées.

Exemple : elle garantira un événement non prévu au contrat tel que la chute d'un arbre endommageant votre bâtiment ou bien une casse accidentelle d'un appareil d'électroménager.

Aménagements intérieurs

Les aménagements ou embellissements des installations comme le revêtement de sol, une bibliothèque murale... ne sont pas toujours garantis, notamment lorsque c'est le locataire d'un logement qui les a réalisés. Il est possible de souscrire une garantie complémentaire en valeur à neuf avec application d'un pourcentage de vétusté.

Perte du contenu d'un congélateur

En cas de panne de courant par exemple, le contenu de votre congélateur ne sera pas automatiquement assuré. Vous pouvez choisir une garantie couvrant vos denrées alimentaires perdues du fait d'un événement garanti.

Biens professionnels

Généralement, l'assurance habitation ne concerne pas les biens à usage professionnel. Cependant, dans une certaine mesure, ces biens peuvent être couverts dans le cadre d'une garantie complémentaire et moyennant une surprime.

Aattention : cette couverture se limite à certains biens limitativement énumérés (ordinateur...); Si, en revanche, vous avez une pièce dédiée à votre activité, il vous faudra probablement souscrire un contrat différent de type assurance multirisque professionnelle. Renseignez-vous auprès de votre assureur.

Choc de véhicules

Il s'agit de garantir les dommages matériels causés directement au bâtiment assuré et à leur contenu par le choc d'un véhicule terrestre identifié ou d'un appareil aérien...

Garanties optionnelles dommages aux biens en dehors de l'habitation

Dépendances

Cave, garage, abris à vélos, etc. sont considérés comme les dépendances d'un logement et, à ce titre, ne sont pas systématiquement couverts par le contrat multirisque habitation (MRH). Le plus souvent, il faut souscrire une option supplémentaire pour les garantir voire une autre extension pour garantir leur contenu.

Même s'il n'y a pas véritablement de définition commune de la notion de dépendance en assurance, on peut s'accorder à considérer qu'il s'agit de locaux qui ne sont pas à usage d'habitation et généralement situés à l'extérieur du logement assuré, sans communication directe avec ce dernier.

Vol hors domicile

Selon les conditions fixées par l'assureur, il est possible d'assurer ses biens contre le vol en dehors de votre domicile.

Exemple : le vol par effraction de votre mobilier dans un garde-meuble ou bien le vol commis par agression sur la voie publique.

Mobilier hors domicile

Il est possible d'assurer son mobilier en dehors de son domicile, suite à un déménagement par exemple, pour les dommages subis à l'occasion d'un évènement garanti.

Piscine

Cette extension de garantie en dommages peut couvrir les dysfonctionnements de votre piscine et de ses équipements sous réserve que son installation soit aux normes.

Aménagements extérieurs, canalisations

Mobilier de jardin, plantations, canalisation extérieures... peuvent être assurés par une garantie complémentaire dans le contrat MRH.

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Garanties optionnelles liées à la responsabilité civile de l'assuré

Compléter ses garanties de base responsabilité civile de son contrat MRH peut s'avérer très utile, surtout dans un domaine où il est difficile par avance de mesurer les risques financiers d'un sinistre.

Aux côtés des « classiques » garanties responsabilité civile vie privée ou des garanties responsabilité civile liées à l'habitation (responsabilité vis-à-vis des voisins et des tiers...), on peut souhaiter couvrir sa responsabilité liée à :

Garanties optionnelles liées aux frais divers d'un sinistre garanti

Outre l'indemnisation des dommages matériels directs, un sinistre génère parfois des frais annexes contre lesquels il peut être utile de se protéger tels que :

  • frais de remise aux normes ;
  • honoraires d'expert : cette garantie permet à l'assuré d'être remboursé des honoraires de l'expert qu'il a désigné pour fixer le montant de ses dommages à la suite d'un sinistre garanti par le contrat ;
  • frais de recherches et secours : il s'agit du remboursement des frais réclamés par une commune ou un organisme étranger, par exemple, qui les ont exposés à votre égard suite à la pratique d'un sport à titre amateur ou d'une activité de loisirs ;
  • frais de recherches de fuite : cette garantie est souvent utile en cas de dégât des eaux.
  • frais de déblaiement ;
  • frais d'abonnement (compteur électrique...) devant être réglés pendant la durée de reconstruction de l'immeuble sinistré...

Garanties optionnelles liées aux pertes financières consécutives à un sinistre garanti

Un sinistre peut occasionner, en sus du préjudice principal garanti, des pertes financières parfois lourdes à assumer pour un assuré, les garantir s'avère alors un choix judicieux.

On peut trouver parmi les options proposées par les assureurs, et sans être limitatif, la couverture de :

  • la perte d'usage du logement (frais de relogement) : locataire mais aussi propriétaire, si vous êtes privé de l'usage (ou de la jouissance) des locaux que vous occupez en raison d'un sinistre, vous pourrez prétendre à une indemnité si vous avez opté pour cette garantie complémentaire. Selon les contrats, les frais de déplacement et de relogement seront également garantis ;
  • la perte de loyers pour le propriétaire : la garantie perte de loyers permet à un propriétaire d'être dédommagé du préjudice qu'il subit du fait de la non-perception des loyers suite à un sinistre garanti ;
  • le remboursement mensualité de prêt immobilier.

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Garanties optionnelles de protection et d'assistance

Un sinistre est parfois un véritable traumatisme pour l'assuré. Être accompagné, assisté dans ses démarches peut être un soutien nécessaire.

On compte parmi ces garanties optionnelles :

  • la garantie protection juridique et le garantie défense recours : ces garanties qu'on retrouve fréquemment dans les contrats MRH facilitent les démarches juridiques menées par un assuré ;
  • l'assistance à domicile : selon les contrats, un service d'assistance à domicile pourra être proposé en cas de sinistre vous offrant des services tels qu'un hébergement provisoire, du gardiennage, des vêtements et objets de première nécessité...
  • l'assistance aux personnes : au titre de cette prestation d'assistance, on trouve, par exemple, l'accompagnement psychologique lorsque l'assuré a subi un traumatisme suite à un événement garanti ;
  • la garantie dépannage.

Autres garanties optionnelles indépendantes de l'habitation proprement dite

Certains assureurs proposent d'autres garanties complémentaires indépendantes du logement telles que les garanties voyages/vacances/loisirs.

Dans ce cadre, peuvent être couverts contre des événements garantis certains biens comme les appareils photos, le matériel de camping, les équipements de ski, etc. L'assureur peut également indemniser les sommes versées pour un voyage si celui-ci a été annulé.

Vous pourrez trouver sur le marché de l'assurance bien d'autres garanties optionnelles, n'hésitez pas à vous renseigner pour trouver les options répondant à vos besoins !

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